1. Договор Банковского Вклада Реальный Договора Банковского Счета
2. Договор Банковского Вклада Реальный Договором
3. Договор Банковского Вклада Реальный Договору

Гражданин, внесший вклад, может требовать возврата банком не вклада, а суммы неосновательного обогащения. Но вкладчик и держатель сберегательной книжки на предъявителя могут не совпадать в одном лице ведь она, будучи предъявительской ценной бумагой, передается от одного лица к другому путем простого вручения (п.1 ст.146 ГК РФ). Если держатель недействительной сберегательной книжки на предъявителя не является одновременно лицом, внесшим вклад, он вообще не вправе предъявить каких-либо денежных требований к банку. Отрицательные последствия недействительности сберегательной книжки на предъявителя могут быть особенно ощутимы, если ее передача была способом расчета между гражданами. Следовательно, при получении сберегательной книжки необходимо тщательно проверять наличие в ней всех предусмотренных законом обязательных реквизитов1. В соответствии с п.2 ст.843 ГК РФ обязательным условием выдачи банком вклада, выплаты процентов по нему и исполнения распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета другим лицам является предъявление вкладчиком сберегательной книжки.

Но она может быть утрачена или прийти в негодность. В этом случае применяются различные правила в зависимости от вида сберкнижки. Если утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние именная сберегательная книжка, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую. Договор банковского вклада может быть оформлен сберегательным или депозитным сертификатом. Сберегательным сертификатом признается ценная бумага, удостоверяющая факт внесения в банк-эмитент денежных средств в качестве вклада и право вкладчика получить по истечении установленного срока сумму вклада и процентов по нему в любом учреждении данного банка. Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин.

Депозитный сертификат – ценная бумага, аналогичная сберегательному сертификату, однако его держателем может быть только юридическое лицо. В основе отношений между банком-эмитентом депозитного или сберегательного сертификата и его клиентом лежат отношения банковского вклада (займа)2. Правила по выпуску и обращению депозитных и сберегательных сертификатов сообщены письмом ЦБР от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков». По требованию вкладчика - физического лица банк обязан (а по просьбе вкладчика - юридического лица банк вправе, если иное не предусмотрено договором) до оговоренной даты возвратить срочный вклад, оформленный соответственно сберегательным или депозитным сертификатам.

При этом выплачиваются проценты, установленные банком по вкладам до востребования, если условиями сертификата на этот случай не определен иной размер процентов. Содержание договора банковского вклада, в первую очередь зависит от вида вклада, по поводу которого заключается договор. Но общими для всех договоров является указание сторон договора – банка и клиента: организации или физического лица с указанием их идентификационных данных.

Предмет договора банковского вклада определяет вид вклада, размер вклада, проценты по вкладу, порядок операций по вкладу и т.д. Содержание договора банковского вклада, как правило, включает обязанности банка: Принять вклад и хранить денежные средства вкладчика. Оформить вклад, выдать подтверждение о получении денег от вкладчика в сумме, которую внес вкладчик. Выполнять в пределах средств, находящихся на вкладе, письменные указания вкладчика по безналичным расчетам с вклада. Возвратить вклад с начисленными процентами по первому требованию вкладчика.

По договору банковского вклада, который именуется также. Договор банковского вклада - реальный договор, так как права. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая. Юридическая квалификация договора: реальный (договор возникает. Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут.

Содержание договора банковского вклада включает права вкладчика: Распоряжаться вкладом как лично, так и через своего представителя по нотариально заверенной доверенности. Получать по вкладу доход в виде процентов или в иной форме. Совершать безналичные расчеты. Завещать весь вклад или его долю с начисленными процентами. Содержание договора банковского вклада включает обязанности вкладчика: Передать во вклад банку деньги в сумме определенной договором в срок, установленный договором; Уведомить банк о продлении срока, предусмотренного договором банковского вклада не позднее срока установленного договором; В случае досрочного расторжения договора вкладчик должен за определенный договором срок предупредить письменно банк. В случае несвоевременного возврата вклада и начисленных по нему процентов банк выплачивает вкладчику неустойку в размере определенным договором количества процентов за каждый день просрочки от всей удерживаемой суммы, начиная со дня, следующего за днем окончания срока размещения. Сторона договора банковского вклада, права и интересы которой были нарушены другой стороной, вправе требовать возмещения причиненных ей убытков (реальный ущерб), упущенной выгоды и возмещения морального вреда.

Споры, которые могут возникнуть из исполнения условий договора банковского вклада, стороны будут разрешать в порядке, установленном законодательством РФ. По всем вопросам, не нашедшим своего решения в условиях договора банковского вклада, но вытекающим из отношений сторон по нему, стороны будут руководствоваться действующим законодательством РФ.

В период действия договора банковского вклада в него могут быть внесены изменения и дополнения, которые будут иметь правовую силу, если они подписаны сторонами настоящего договора и скреплены печатью банка. Договор банковского вклада может быть расторгнут по соглашению сторон и по решению суда в установленном законом порядке1. Учитывая возмездный характер договора банковского вклада, согласно ст.

838 ГК РФ обязанность банка платить вкладчику проценты является его существенным условием. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности, а восполняется нормой п.1 статьи 838 ГК РФ.

В указанном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (ст.809 ГК РФ). На практике понятие «ставка рефинансирования» понимается как ставка рефинансирования Центрального банка России – ЦБР. Однако она установлена лишь для кредитов ЦБР в рублях. Поэтому для валютных обязательств она неприменима. В этом случае следует использовать официальную учетную ставку банковского процента по валютным кредитам на момент исполнения денежного обязательства в месте нахождения кредитора. При ее отсутствии размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора.

Если отсутствуют и такие публикации, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам2. Если в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику вознаграждение за пользование его средствами, то такую сделку не следует рассматривать как договор банковского вклада.

Это может быть договор иной правовой природы, например о беспроцентном займе. По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором.

Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика. Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику, во-вторых, может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок может быть предусмотрен в договоре. Например, в нем может быть указано, что решение банка об одностороннем уменьшении процентной ставки вступает в силу немедленно, о чем вкладчик извещается во время посещения банка. Об уменьшении процентной ставки вкладчик уведомляется: под расписку, по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и т.п. Способ уведомления вкладчика может быть согласован в договоре (например, по модему, факсу и т.п.).

838 ГК РФ не допускает возможности одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком-гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. При этом предусматривается, что иной порядок может быть установлен только законом, но не договором. Следовательно, норма п.3 ст.

838 ГК РФ является исключением из правила, установленного ст. Иными словами, условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу не может быть включено в договор банковского вклада. В этом отношении данная норма не согласуется со ст. 29 Закона о банках, в соответствии с которой право кредитной организации изменять, в т.ч. Уменьшать размер процентов может быть предусмотрено также договором с вкладчиком, в т.ч. В этом случае в соответствии со ст.

3 ГК РФ, подлежит применению норма ст. Однако это правило не распространяется на договора, заключенные до 1 марта 1996 г.

Если в них было предусмотрено право банка в одностороннем порядке уменьшать процентную ставку по срочным вкладам граждан, то оно может быть реализовано и после вступления части второй ГК РФ в силу (ст.422 ГК РФ, ст.6 Вводного закона). Изложенная точка зрения была впервые опубликована в статье Суханова Е. «Вправе ли банки изменять процентные ставки по вкладам частных лиц?»1. Особой проблемой в правовом регулировании отношений между банком и вкладчиком является защита прав вкладчика. Согласно сложившейся судебной практике, нашедшей свое закрепление в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21 ноября 2000 г.

N 32 «О внесении изменений и дополнений в некоторые постановления Пленума Верховного Суда РФ», на договор банковского вклада распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», который регулирует отношения, возникающие при продаже товаров, выполнении работ, оказании услуг. Согласно данному Закону вкладчик получает широкий спектр специальных прав, таких, как освобождение от уплаты госпошлины при подаче искового заявления в суд, предъявление иска по месту своего жительства, право на компенсацию морального вреда и др. Определяющим признаком отнесения данного договора в сферу действия Закона о защите прав потребителей является определение данной сделки как договора по возмездному оказанию услуг. Данной точки зрения придерживается подавляющее большинство специалистов в области юриспруденции, включая таких известных ученых, как доктор юридических наук, профессор Е.А. Суханов, кандидат юридических наук, доцент А. Однако существует и противоположная точка зрения.

Например, В.В. Артемов в своей статье «Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд» высказывает мнение, что договор банковского счета не является договором оказания услуг, и на него действие закона о защите прав потребителей не распространяется. Автор статьи исходит из того, что правоотношения, вытекающие из договора банковского вклада, регулируются главой 44 ГК РФ, а также правилами о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено главой 44 или не вытекает из существа договора банковского вклада. 834 ГК РФ по договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно указанному Постановлению Пленума Верховного Суда РФ договор банковского вклада относится к договорам по оказанию финансовых услуг, однако оснований своего умозаключения Пленум не приводит. Вызывает также интерес точка зрения кандидата юридических наук, специалиста по банковскому праву Ефимовой Л.Г., выраженная в комментарии к ст. 834 ГК РФ1, согласно которой, с одной стороны, на договор банковского вклада закон о защите прав потребителей распространяется, а с другой - все признаки, характеризующие правоотношения по продаже товаров, выполнению работ и оказанию услуг, противоречат существу договора банковского вклада.

По мнению Артемова В.В., большинство юристов, считающих договор банковского вклада договором по оказанию услуг, вводит в заблуждение статья 779 Гражданского кодекса РФ, которая относит договор банковского вклада к договорам по оказанию услуг, однако, не включая в данную группу договор займа. В данном случае или законодатель непреднамеренно (ошибочно) определил природу договора вопреки его правовой сути, или применил такой прием законодательной техники, как правовая фикция: неистинное положение, которое по закону признается истиной. Чтобы это определить, надо уяснить, какую цель преследовал законодатель, создавая данную норму права. Суть данной нормы исходя из ее содержания и логики построения заключается в следующем: законодатель указывает примерный перечень договоров оказания услуг, на которые глава 39 ГК РФ распространяется, а также приводит конкретный перечень договоров оказания услуг, к которым правила данной статьи не применяются, то есть определение данных договоров как сделок по оказанию услуг происходит автоматически, исходя из сущности перечисляемых договоров, следовательно, законодатель не ставил перед собой цель применить правовую фикцию к договору банковского вклада, то есть здесь налицо юридическая ошибка. При ошибке законодателя в определении природы сделки в норме права, которая имеет совершенно иную цель регулирования, следует руководствоваться теми правовыми нормами, которые непосредственно определяют природу данной сделки, то есть главой 44 ГК РФ. Возникновение данной ошибки, по мнению В.В. Артемова, можно объяснить тем, что договор банковского вклада связан с договором банковского счета (который является договором по оказанию финансовых услуг), так как привлечение денежных средств во вклады и открытие и ведение банковских счетов являются банковскими операциями.

А также, возможно, тем, что до введения в действие части второй Гражданского кодекса РФ согласно Гражданскому кодексу РСФСР, Основам гражданского законодательства Союза ССР и республик в предмет договора банковского вклада входила обязанность банка по хранению денежных средств на счете и осуществлению расчетов, то есть происходило смешение понятий «банковский вклад» и «банковский счет», поэтому договор банковского вклада раньше можно было отнести к договорам по оказанию финансовых услуг. Однако, если исходить из того, что основная правовая и экономическая цель гражданина при заключении договора банковского вклада обеспечить сохранность количества денежных средств, не допустить его уменьшения в результате, например, кражи - эта цель достигается в результате возврата банком суммы вклада, а также обеспечить сохранение покупательной способности денег вкладчика (качества его денежных средств, которое может снизиться в результате инфляции) - эта цель достигается в результате выплаты процентов на сумму вклада (согласно ст. Таким образом, можно считать, что основная цель вкладчика - сбережение своих денежных средств, а не извлечение прибыли1. То, что законодатель считает именно такой результат свойственным договору банковского вклада и заранее предполагает его направленным на сбережение денежных средств, подтверждается и терминологией, используемой в соответствующих нормах ГК РФ.

Следовательно, защита прав вкладчика должна обеспечиваться Законом о защите прав потребителей. Заключение Договор банковского вклада (депозита) – это разновидность договора займа (ст.807 ГК), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком – банк. По договору банковского вклада банк обязан вернуть вкладчику сумму вклада безоговорочного по первому требованию вместе с процентами. Не допускается внесение в договор банковского вклада условия о праве банка на снижение процентной ставки по вкладу в одностороннем порядке. Это одни самых существенных условий договора банковского вклада. Права вкладчика, являющегося стороной договора банковского вклада подлежат защите в порядке установленном Законом РФ «О защите прав потребителя», т.к.

В данном случае банк предоставляет возмездную услугу вкладчику по хранению его денежных средств. Услуга банка по договору банковского вклада состоит в действиях по обеспечению возврата суммы вклада и выплаты процентов.

За эту услугу банк должен получить вознаграждение, и он его получает. Это вознаграждение, или имущественное предоставление, состоит в том, что вкладчик передает банку безусловное право использовать сумму вклада в течение срока его хранения. Такое право существует у банка по договору банковского счета (п.

845 ГК) и, в силу п. 834 ГК, также по договору банковского вклада. Таким образом, услуги по договору банковского вклада банк оказывает вкладчику бесплатно (денежной обязанности у вкладчика не возникает), но вовсе не безвозмездно. Выплачиваемые же банком проценты следует считать не платой за услуги вкладчика по предоставлению суммы вклада, а составной частью результата оказываемой банком услуги. Из всего вышесказанного следует, что законодатель принял целый ряд мер, чтобы законодательно урегулировать правоотношения между сторонами по договору банковского вклада и защитить права сторон договора банковского вклада, обеспечив им императивное предписание выполнения своих обязанностей по договору банковского вклада. Сейчас законодателем приняты все меры, чтобы не допустить повторения истории с финансовыми пирамидами, что в начале 90-х годов привело к тяжелейшим последствиям для миллионов граждан. Добросовестное выполнение сторонами договора выполнения своих обязанностей и уважение прав контрагента по договору позволит соблюсти права контрагента, что соответствует устоям цивилизованного демократического общества с рыночной экономикой, где уважаются, соблюдаются и защищаются права человека и гражданина.

Список использованной литературы Гражданский кодекс Российской Федерации. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель./Под ред.

Маковского, С.А. – М.: Международный центр финансово-экономического развития, 1996. Федеральный закон РФ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ.// Российская газета от 6 февраля 1996 г.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.).// Российская газета от 10 февраля 1996 г. Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» (с изменениями от 17 декабря 1999 г., 30 декабря 2001 г.) // Российская газета от 16 января 1996 г. Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 1 июля 1996 г.

// Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ 1996 № 9. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд // Банковское право. – М.; Юрист, 2003. Банковское право России: Учебное пособие / Братко А.Г. Банковское право: Учебное пособие / Арефьева Н.Н., Волкова И.А., Карабанова К.И. – 2-е изд., перераб.

– Волгоград; Изд-во Волгогр. Гражданское право России: Курс лекций.

Обязательственное право. 2 / Брагинский М.И., Клейн Н.И., Левшина Т.Л. – М.; БЕК, 1997. Договорное право России / Завидов Б.Д., Анохин В.С. – М.; Лига Разум, 1998.

О правовой природе договора банковского счета и банковского вклада // Государство и право. – М.; Наука, 1992. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой/ Отв. – М.: Юринформцентр, 1995 Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный)./ Руков.

Коллектива и отв. Фирма «Контракт».

Кредитные и расчетные обязательства в гражданском праве России: Учебное пособие / Вавилин Е.В., Груздева А.А., Фомичева Н.В. – Саратов; Изд-во Сарат. Защита прав гражданина-вкладчика по договору банковского вклада // Банковское право. – М.; Юрист, 2001. Комментарий к Закону РФ «О защите прав потребителя».

// Закон/ 1996. Пешкова И.Ю., Токарева Ю.А.

Договор банковского вклада: проблемы защиты прав вкладчиков // Труды юридического факультета Ставропольского государственного университета. – Ставрополь; Изд-во СГУ, 2003. Система договоров в гражданском праве России / Романец Ю.В., Яковлев В.Ф. – М.; Юристъ, 2001. Соловьев А., Яковенко С.

Договор Банковского Вклада Реальный Договора Банковского Счета

О распространении действия Закона «О защите прав потребителей» на отношения, возникающие из договора банковского вклада // Хозяйство и право. – с.134-138 Суханов Е., Хохлов С. Вправе ли банки изменять процентные ставки по вкладам частных лиц?

// Известия, 27 марта 1996 г. Эрделевский А.

Договор банковского вклада // Российская юстиция. 1 Эрделевский А. Договор банковского вклада // Российская юстиция.

2 Мищенко Е.А. Защита прав гражданина-вкладчика по договору банковского вклада // Банковское право. – М.; Юрист, 2001. 1 Договорное право России / Завидов Б.Д., Анохин В.С. М.; Лига Разум, 1998. 549 1 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 1 июля 1996 г.

// Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (с изм. От 25 апреля 1995 г., 25 октября 1996 г., 17 января 1997 г., 21 ноября 2000 г., 10 октября 2001 г.).

Договор Банковского Вклада Реальный Договором

// Российская газета от 26 ноября 1994 г. 1 Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.) // Российская газета от 10 февраля 1996 г. 1 Пешкова И.Ю., Токарева Ю.А. Договор банковского вклада: проблемы защиты прав вкладчиков // Труды юридического факультета Ставропольского государственного университета. – Ставрополь; Изд-во СГУ, 2003. – с.86-88 1 Мищенко Е.А. Защита прав гражданина-вкладчика по договору банковского вклада // Банковское право.

– М.; Юрист, 2001. 1 Банковское право России: Учебное пособие / Братко А.Г. 2 Постановление Президиума ВАС РФ от 01.10.96 N 2262/96 – Вестник ВАС РФ, 1997, № 1, с.71 1 Журнал «Нормативные акты по банковской деятельности», выпуск 4-5, 1994 г.

1 Эрделевский А. Договор банковского вклада // Российская юстиция. Сберегательная книжка. // Российская юстиция. 12-16 2 Банковское право: Учебное пособие / Арефьева Н.Н., Волкова И.А., Карабанова К.И.

– 2-е изд., перераб. – Волгоград; Изд-во Волгогр. 1 Договорное право России / Завидов Б.Д., Анохин В.С.

– М.; Лига Разум, 1998. 552 2 П.52 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 1 июля 1996 г. // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ 1996 № 9. 1 Суханов Е., Хохлов С. «Вправе ли банки изменять процентные ставки по вкладам частных лиц?» // Известия от 27 марта 1996 г 2 Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд.

// Банковское право. – С.20-24 1 Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. Часть 2 / Под ред. Комментарий к Закону РФ «О защите прав потребителя».// Закон - 1996.

Это определение, в котором отсутствует указание на обязанность банка хранить денежные средства вкладчика, отграничивает договор банковского вклада от договора хранения и отражает его содержание. Законодательство запрещает юридическим лицам перечислять денежные средства с депозита другим лицам; депозитный счет не может использоваться и подменять собой расчетный счет, в связи с чем отсутствует обязанность банка выполнять поручения вкладчика по расчетам с вклада. Общие нормы, регулирующие отношения банка и вкладчика, содержатся в гл. 44 ГК, а также в Законе о банках. В развитие этих положений Банку России предоставлено право устанавливать банковские правила, определяющие порядок внесения вкладов, начисления процентов и другие их условия. Банковские правила должны соответствовать нормам ГК. При диспозитивности норм закона стороны в договоре банковского вклада могут урегулировать отношения по собственному усмотрению.

Договор банковского вклада - реальный договор, так как права и обязанности у сторон возникают только после передачи денежных средств во вклад. Банк за использование вклада выплачивает определенные в соглашении проценты, а если такое условие отсутствует, то вознаграждение вкладчика устанавливается на основании закона, т.е. Договор всегда носит возмездный характер. После получения вклада у банка появляются определенные права и обязанности, напротив, вкладчик обладает исключительно правами и не несет никаких обязанностей, поэтому договор банковского вклада является односторонним. С введением в действие ч.

2 ГК договор банковского вклада в тех случаях, когда вкладчиком выступает физическое лицо, считается публичным, что прямо закреплено ст. Это означает обязанность для банка заключить договор, за некоторым исключением, с каждым обратившимся к нему. В противном случае суд может обязать банк заключить такой договор и вынести решение о взыскании причиненных отказом убытков. Условия по вкладам одного вида должны быть одинаковыми для каждого лица. В договоре банковского вклада одной из сторон является банк, а в некоторых случаях и иные кредитные организации, другой стороной - юридическое или физическое лицо, именуемое вкладчик.

Банком признается кредитная организация, которая проводит банковские операции, круг которых определен в выданной ему лицензии ЦБР. В настоящее время существует несколько видов лицензий, различающихся по кругу проводимых банком операций. Вновь созданный банк может иметь лицензии, дающие право привлекать во вклады только средства юридических лиц. Получить разрешение на заключение договора банковского вклада с физическими лицами банк согласно ст. 36 Закона о банках вправе не ранее 2 лет с момента регистрации.

Иные кредитные организации представляют собой небанковские кредитные организации, которые на основании лицензии ЦБР осуществляют отдельные банковские операции, например либо расчетные, либо депозитные и кредитные операции. Небанковские кредитные организации не могут привлекать во вклады денежные средства физических лиц, так как ГК не предоставляет им такого права, а Закон о банках и банковские правила не предусматривают для небанковских кредитных организаций возможность получения лицензии для привлечения во вклады денежных средств физических лиц. Вкладчиками могут быть любые лица: физические и юридические лица, независимо от организационно-правовой формы и государственной принадлежности.

Физические лица должны обладать полной дееспособностью, исключение закон устанавливает для несовершеннолетних в возрасте от 14 до 18 лет, которые наделены ст. 26 ГК правом самостоятельно вносить в банки вклады и распоряжаться ими. Ограниченно дееспособные заключают такие договоры с согласия попечителя. Статья 836 ГК предусматривает простую письменную форму для договоров данного вида. Однако в изъятие из общего правила, в соответствии с которым несоблюдение простой письменной формы влечет невозможность для сторон ссылаться на свидетельские показания для подтверждения факта заключения договора, она устанавливает иные последствия, состоящие в его недействительности. Такой договор признается ничтожным. Договор может быть заключен путем составления одного документа, обмена документами по факсу, телексу и т.д.

Кредитная организация в подтверждение внесения вклада физическим лицом вправе выдать сберегательную книжку или сберегательный сертификат, а юридическому лицу - депозитный сертификат. Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя и должна содержать наименование и место нахождения банка (если вклад внесен в филиал, то его наименование), номер счета, на котором отражается вклад, сумму вклада и процентов, зачисленных на счет и списанных с него, остаток денежных средств на счете. Все операции по счету банк проводит только при предъявлении книжки.

При утере или приведении в негодность именной сберегательной книжки вкладчик, направив в банк заявление, получает новую книжку. Сберегательная книжка на предъявителя признана ст. 843 ГК ценной бумагой, поэтому восстановление прав по ней осуществляется по правилам ст. 294-301 ГПК, т.е. В порядке вызывного производства. Сберегательный (депозитный) сертификат, являясь ценной бумагой, удостоверяет право вкладчика (держателя сертификата) получить по истечении установленного срока сумму внесенного вклада и обусловленных в сертификате процентов. Отличие сберегательного сертификата от депозитного состоит в том, что держателем первого может быть только физическое лицо, а второго - только юридическое.

Сертификаты бывают именными или предъявительскими. Они обращаются по правилам, установленным для ценных бумаг. Передача сертификата на предъявителя производится путем его вручения новому владельцу, именной сертификат передается путем заключения договора цессии. Поскольку владельцами сберегательных сертификатов могут быть только физические лица, а депозитных - юридические, следует признать, что они могут передаваться только соответствующим субъектам.

Договор Банковского Вклада Реальный Договору

Это корреспондирует и с нормами закона, устанавливающего различные правила для вкладов юридических и физических лиц. Порядок выпуска и обращения сертификатов регулируется ЦБР.(164), установившим также перечень обязательных реквизитов сертификата, к которым, например, относятся наименование 'сберегательный (или депозитный) сертификат', номер и серия сертификата, дата внесения вклада и его размер, сумма причитающихся процентов, подпись двух уполномоченных лиц и оттиск печати. Ценные бумаги являются строго формальным документом и отсутствие хотя бы одного из реквизитов ведет к их недействительности. Принятие вклада сопровождается открытием банком депозитного счета, на котором отражается внесенная сумма. К отношениям банка и вкладчика применяются нормы гл. 45 ГК о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено положениями ГК о договоре банковского вклада и не противоречит существу договора. Договор банковского вклада должен быть заключен не только в надлежащей форме, но и надлежащими субъектами.

Статья 835 ГК определяет последствия принятия вклада ненадлежащим лицом, различая их в зависимости от того, является вкладчиком юридическое или физическое лицо. Так, если вклад принят от гражданина лицом, не имеющим такого права, или с нарушением установленного порядка, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, уплаты процентов в размере ставки рефинансирования ЦБР (а для валютных вкладов - в размере средней ставки банковского процента по краткосрочным кредитам), а также возмещения причиненных убытков. Если вкладчиком является юридическое лицо, то такой договор признается недействительным. Виды банковских вкладов. По субъекту различаются вклады юридических лиц и вклады физических лиц.

Договоры банковского вклада с физическим лицом являются публичными договорами, от заключения которых банк может отказаться только при отсутствии возможности предоставить соответствующие услуги. Банк обязан принимать вклады от граждан на одинаковых условиях, объявленных им для вклада данного вида, не может оказывать предпочтение одним по отношению к другим. Еще одной особенностью вкладов физических лиц является обязанность банка выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика. Договор не может лишать (ограничивать) гражданина этого права, и при включении такого условия в договор он считается ничтожным. В тех случаях, когда вклад возвращается до окончания срока, указанного в договоре, ему выплачивают проценты, установленные для вкладов до востребования, если в договоре не предусмотрен иной размер процентов. Юридическим лицам, как правило, в договоре не предоставляется право истребования вклада до окончания установленного срока.

В отличие от физических лиц им запрещено перечислять денежные средства, внесенные во вклад, другим лицам, что прямо закреплено ст. Действующие нормативные акты в области осуществления безналичных расчетов на территории РФ также предусматривают, что денежные средства с депозитных счетов подлежат перечислению на расчетный (текущий) счет юридического лица, после чего оно вправе распоряжаться ими по своему усмотрению. По сроку внесения различают вклады до востребования и срочные вклады, которые, в свою очередь, имеют множество подвидов. По вкладу до востребования банк обязан выдать денежную сумму по первому требованию вкладчика. По таким вкладам обычно выплачиваются минимальные проценты.

Статья 838 ГК допускает возможность изменения банком размера процентов по вкладам до востребования, проценты могут быть как увеличены, так и уменьшены. В последнем случае проценты по новой ставке начисляются на сумму внесенного ранее вклада через месяц после получения вкладчиком соответствующего уведомления. В договоре может содержаться условие, которое запрещает изменять процентную ставку или применять ее в отношении ранее сделанного вклада. Вклады до востребования, как правило, являются пополняемыми. К срочным относятся вклады, вносимые на определенный срок, а также вклады, срок которых обусловлен наступлением предусмотренных в договоре обстоятельств. Срочные вклады могут модифицироваться во вклады до востребования. Это происходит при истечении срока вклада или невостребовании его вкладчиком, другими словами, договор пролонгируется на неопределенный срок, а также в случаях, когда законом или договором вкладчику предоставлено право досрочно получить денежную сумм, размещенную во вклад.

В последнем случае ему выплачиваются проценты в размере, установленном для вкладов до востребования, если стороны в договоре не определили иное. По срочным вкладам не допускается изменения размера процентов в одностороннем порядке. Исключение может быть предусмотрено только законом, а в отношении юридических лиц также договором. 842 ГК предусмотрена возможность заключения договора банковского вклада в пользу третьего лица.

По общему правилу такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им первого требования к банку или выражения своего намерения воспользоваться вкладом иным способом (направление в банк карточки с образцами подписей лиц, уполномоченных распоряжаться средствами во вкладе и т.д.). В договоре банковского вклада могут быть предусмотрены и иные правила. Так, очень распространены целевые вклады на детей, которые представляют собой условный вклад в пользу третьего лица, поскольку в соответствии с его условиями ребенок может воспользоваться вкладом по достижении 16 лет. Существенным условием такого договора является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад; в противном случае он считается незаключенным. Поэтому согласно ст.

842 ГК договоры в пользу не существующего на момент заключения договора юридического лица, или умершего к этому моменту гражданина, либо еще не родившегося ребенка являются ничтожными. Правами вкладчика до момента выражения третьим лицом намерения воспользоваться вкладом в полной мере обладает лицо, заключившее договор. Оно может изменить условия договора или прекратить его. Банк принимает от вкладчика денежные средства и размещает их во вклад, который может периодически пополняться.

Банк не вправе отказаться от получения таких сумм, если указаны реквизиты счета вкладчика и если это прямо не запрещено договором банковского вклада (например, ввиду незначительности суммы). Получив от вкладчика сумму вклада, банк должен открыть депозитный счет и зачислить на него эту сумму. Банк обязан выплачивать вкладчику проценты за пользование его денежными средствами. Размер процентов определяется сторонами в договоре исходя из банковских тарифов, размер которых зависит от суммы и срока вклада. Даже при отсутствии такого условия, договор не становится безвозмездным, а процентная ставка согласно ст.

838 ГК определяется исходя из учетной ставки банковского процента, существующей в месте жительства (месте нахождения для юридических лиц) вкладчика. В отношении рублевых вкладов применяется ставка рефинансирования ЦБР, по валютным вкладам - средняя ставка банковского процента по краткосрочным валютным кредитам. Проценты начисляются банком со следующего дня после поступления вклада в банк до дня его возврата вкладчику или до дня списания со счета по иным основаниям. Порядок выплаты процентов, возможность отнесение невыплаченных процентов в увеличение суммы вклада (капитализация) стороны фиксирует в договоре, в противном случае проценты выплачиваются по требованию вкладчика по истечении каждого квартала, а невостребованные проценты капитализируются. Одной из основных обязанностей банка является возврат суммы вклада и начисленных процентов вкладчику по истечении срока вклада, а в предусмотренных законом или договором случаях - и при досрочном возвращении вклада. В качестве обеспечения возврата вкладов физических лиц банки согласно ст.

840 ГК обязаны осуществлять их обязательное страхование. В соответствии со ст. 38 Закона о банках и Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. 'О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации' (далее - Закон о страховании вкладов) создана система обязательного страхования вкладов. В ней участвуют все банки, имеющие право привлекать во вклады денежные средства физических лиц (ст. 6 Закона о страховании вкладов).

Функционирование данной системы обеспечивает Агентство по страхованию вкладов. Агентство в соответствии со ст. 15 Закона о страховании вкладов ведет учет банков, осуществляющих страхование вкладов, собирает страховые взносы, поступающие в фонд обязательного страхования вкладов, учитывает требования вкладчиков к банкам. Банк, получивший лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, ставится Агентством на учет на основании уведомления Банка России о выдаче банку лицензии. Каждый банк со дня внесения его в реестр обязан уплачивать страховые взносы, за счет которых формируется фонд обязательного страхования вкладов. Ставка страховых взносов едина для всех банков и устанавливается советом директоров Агентства.

Фонд обязательного страхования вкладов формируется как за счет страховых взносов, так и за счет пеней за несвоевременную и неполную оплату страховых взносов; денежных средств, полученных Агентством от удовлетворения прав требований, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам и от других доходов, предусмотренных ст. 34 Закона о страховании вкладов. Невозврат банком вклада дает вкладчику право получить возмещение из фонда обязательного страхования при наступлении страхового случая. Страховым случаем согласно ст.

8 Закона о страховании вкладов является отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций и введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Возмещение выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов, но не более 190 тыс. Требование о возмещении может быть направлено в Агентство до дня завершения конкурсного производства или до дня окончания действия моратория.

Информацию о способах обеспечения возврата вкладов банк обязан предоставить вкладчику при заключении договора банковского вклада. Наряду с системой обязательного страхования вкладов банки могут создавать фонды добровольного страхования вкладов, которые существуют как некоммерческие организации. Основные принципы организации таких фондов регулируются ст. 39 Закона о банках. Договор банковского вклада прекращается по основаниям, предусмотренным ГК, другими законами, иными правовыми актами или договором. Перечень общих оснований прекращения обязательств содержится в гл.

26 ГК, к ним, например, относится ликвидация банка или вкладчика - юридического лица, отзыв у банка лицензии, разрешающей ему привлечение денежных средств во вклады, истечение срока действия договора. Договор может быть расторгнут по взаимному согласию сторон.

В соответствии со ст. 452 ГК такое соглашение заключается в письменном виде. В этом случае договор прекращает свое действие с момента, определенного сторонами, или с момента выдачи суммы вклада и процентов вкладчику. Возможно расторжение договора в одностороннем порядке, когда это допускается законом или договором. В любое время договор может быть расторгнут по требованию вкладчика - физического лица либо при других обстоятельствах, согласованных сторонами в договоре.